Il rating bancario è uno strumento essenziale per valutare l'affidabilità finanziaria di un’impresa.
Numeri solidi, strategia e il giusto partner.
Le PMI oggi devono rispettare regole sempre più stringenti per accedere al credito: analisi della centrale rischi Banca d’Italia, della CRIF, analisi Cerved, analisi degli ultimi tre bilanci per la conoscenza del Rating attuale, analisi della governance aziendale e individuazione del corretto codice ATECO.
Dal 2005, Garanzia Mediocredito è a sostegno delle imprese per sviluppare tutti i punti di questo percorso, rafforzare la loro posizione verso il mondo del credito per ottenere le risorse necessarie e migliorare il Rating aziendale.
Il Rating e le sue regole
Con l’Analisi finanziaria e il calcolo del Rating di Basilea, miglioriamo l’accesso al credito bancario: analisi dati, affidabilità, miglioramento delle condizioni …a sostegno della tua impresa!
Calcolo Rating
Cos'è il Rating
Il rating è il metodo di valutazione sintetica dell’affidabilità creditizia di un’impresa. Dal suo risultato le banche decidono se e in che modalità concedere finanziamenti.
Perchè Basilea?
Nel 2004 a Basilea, si sono riuniti i principali istituti di credito e hanno stabilito una serie di accordi internazionali per regolare i sistemi di vigilanza bancaria.
Cardini di Basilea II
I tre principali pilastri degli accordi:
- Requisiti patrimoniali
- Controllo delle autorità di vigilanza
- Disciplina di mercato e trasparenza
Le fasi di calcolo
Il calcolo del rating bancario si sviluppa in tre fasi:
- Analisi quantitativa
- Analisi qualitativa
- Ponderazione e calcolo finale
Doppia Analisi
Quantitativa
L’analisi quantitativa valuta i numeri degli ultimi tre bilanci ed i relativi indici finanziari:
- Liquidità (Current Ratio, Quick Ratio)
- Redditività (ROS, ROA, ROE)
- Solvibilità (Debt Ratio)
- Cash flow (Analisi dell’equilibrio dei flussi di cassa)
Qualitativa
L’analisi qualitativa considera aspetti gestionali e strategici:
- Competenza del management
- Solidità del settore di riferimento
- Posizione competitiva dell’impresa
- Affidabilità nella storia creditizia
La ponderazione
Ogni banca applica un proprio modello di ponderazione dei seguenti fattori:
- Redditività
- Solvibilità
- Liquidità
- Cash Flow
- Settore e qualità gestionale
Ponderazione a Zero
Ogni banca deve accantonare un importo pari all’8% del credito concesso all’impresa a titolo di rischio di insolvenza.
Il fondo di garanzia del MCC (legge 662/96) porta a 0% l’importo da accantonare a titolo di rischio di insolvenza, garantendo sino all’80% la banca che concede il finanziamento all’impresa con una garanzia fidejussoria irredimibile.
Il vantaggio per l’impresa si concretizza in:
- Concessione di forte garanzia alla banca.
- Sensibile riduzione dello SPREAD (parte del tasso di interesse praticato per il finanziamento)
Il risultato finale
Si ottiene un giudizio di rischio, che definisce la categoria di affidabilità:
- Basso rischio (A, AAA = Condizioni favorevoli)
- Rischio medio (BBB, B = Possibili garanzie aggiuntive)
- Alto rischio (C, D = Credito più costoso o negato)
Approfondimenti
Fattori che influenzano
Variabili macroeconomiche e settoriali impattano sulla valutazione:
- Settore di attività legato al codice ATECO (maturo o innovativo)
- Peso della PD (possibility of default): la probabilità che la controparte si renda inadempiente all’obbligazione di restituire il capitale.
Il ruolo delle garanzie
In presenza di rischio, le banche possono richiedere:
- Garanzie reali (es. Ipoteca su immobili, pegno su beni strumentali)
- Garanzie personali (es. Fideiussioni)
- Collaterali (Fidejussioni irredimibili di terzi, Titoli di Stato)
I modelli di rating
Per la valutazione gli istituti si avvalgono di tool e modelli di analisi:
- Modelli di scoring interni basati su algoritmi
- Agenzie esterne (es. Moody’s, S&P, Fitch)
- Strumenti proprietari integrati
Impatto sulle condizioni
Il rating ottenuto definisce:
- Idoneità a ricevere credito
- Entità e natura delle garanzie richieste
- SPREAD applicato dalla banca (parte del tasso di interesse praticato per il finanziamento)
- Durata del finanziamento
Come migliorare il rating ?
Dalla lettura dei tuoi ultimi tre bilanci alla definizione di una strategia finanziaria su misura, lavoriamo al tuo fianco per aumentare l’affidabilità della tua impresa agli occhi del sistema bancario.
Il rating si può migliorare e noi sappiamo da dove iniziare e come farlo!
- Analisi e suddivisione del debito bancario, di terzi e tributario
- Analisi e validazione dei crediti e degli asset materiali esistenti
- Analisi dei costi e dei ricavi di competenza per il miglioramento della redditività
- Relazione sulla gestione dell'anno e dei progetti in corso e futuri
- Presentazione bilancio in forma Ordinaria per una lettura trasparente
Non hai le garanzie e i rapporti per dialogare con gli istituti di credito?
Grazie ai nostri consolidati rapporti con gli istituti di credito, forniamo:
• Consulenza per ottenere le garanzie statali
• Scelta strategica del canale bancario più adatto
Scopri il tuo rating con un’analisi finanziaria per ottenere valutazioni migliori e accesso al credito.
Domande Frequenti: Analisi del Bilancio e Credito Bancario
Come l'Analisi del Bilancio migliora il mio accesso al credito bancario?
Le banche e il Fondo di Garanzia MCC utilizzano il bilancio e la Centrale Rischi per assegnare un *rating* alla tua PMI. La nostra **analisi del bilancio** è proattiva: identifichiamo in anticipo gli indicatori che abbassano il tuo *rating* (es. Z-Score, LTV) e forniamo strategie mirate per correggerli e presentarli al meglio. Questo ti permette di accedere al credito in modo più fluido, ottenere tassi migliori e massimizzare la copertura del Fondo.
Qual è il legame tra la mia analisi di bilancio e il Rating Interno MCC?
Il **Rating Interno MCC** (Mediocredito Centrale) è calcolato primariamente sui dati contabili e finanziari del bilancio depositato. Se il bilancio non è letto o interpretato correttamente in ottica creditizia, il tuo *rating* sarà penalizzato. Noi siamo esperti nel tradurre i tuoi numeri nel linguaggio del Fondo e delle banche, garantendo che il tuo vero potenziale sia riconosciuto e che la tua domanda di garanzia MCC abbia le massime probabilità di successo.
Quando dovrei richiedere un'Analisi del Bilancio per l'accesso al credito?
L'analisi è fondamentale **prima di presentare qualsiasi richiesta di finanziamento** (mutuo, leasing, fido). Agire preventivamente ti permette di correggere eventuali squilibri (es. ratio debito/equity) che verrebbero bocciati dalla banca. Non aspettare il rifiuto! Richiedi oggi stesso la nostra consulenza per assicurarti che il tuo bilancio sia perfettamente ottimizzato per l'ottenimento del credito.